Fechando a Lacuna da Última Milha: Por Que a Inclusão Financeira em Circuito Fechado É o Elo Perdido no Acesso de Pequenos Produtores a Insumos

Nota dos Editores:

Em diversos mercados emergentes, os esforços para melhorar a produtividade dos pequenos produtores frequentemente se concentram em ampliar o acesso a mercados, tecnologia ou financiamento. No entanto, uma das restrições mais decisivas que moldam os resultados no campo permanece mais próxima da realidade local: garantir que os produtores tenham acesso aos insumos agrícolas certos, no momento certo, com um modelo de financiamento alinhado à forma como os meios de subsistência dos pequenos agricultores realmente funcionam.

Este artigo demonstra que o verdadeiro avanço não está apenas na distribuição de melhores insumos ou na ampliação isolada do crédito. Em vez disso, produtividade e resiliência surgem quando insumos, financiamento, dados e suporte agronômico são integrados em um ecossistema de circuito fechado. Com base em implementações de campo na Indonésia, o artigo mostra como modelos de financiamento em circuito fechado podem reduzir riscos, fortalecer a inclusão financeira e transformar acesso em impacto sustentável.

Resumo Executivo:

• A produtividade dos pequenos produtores é limitada pela baixa qualidade dos insumos, restrições de capital inicial e falta de orientação agronômica localizada.

• O Modelo de Circuito Fechado da Koltiva integra insumos verificados, parcerias com varejistas locais, financiamento flexível e suporte agronômico em um único sistema de circuito fechado.

• Em 2025, a Koltiva distribuiu 41.200 kg de fertilizantes para 136 pequenos produtores em 10 cooperativas em OKU Selatan, Sumatra do Sul.

Índice

1. O Gargalo Negligenciado na Porteira da Fazenda

2. Os Desafios dos Pequenos Produtores no Acesso a Insumos Agrícolas

3. De Transações para Sistemas: O Que Muda com um Ecossistema de Financiamento em Circuito Fechado

4. Construindo Sistemas Agrícolas Resilientes com Ecossistemas Financeiros de Circuito Fechado e Soluções Comunitárias Sustentáveis

5. Estudo de Caso: Ativando um Ecossistema de Circuito Fechado em OKU Selatan, Sumatra do Sul

6. Além dos Insumos: Fortalecendo a Educação Financeira e a Inclusão Digital

7. Implicações para Cadeias de Suprimento Inclusivas e Resilientes

O Gargalo Negligenciado na Porteira da Fazenda

Para mais de meio bilhão de pequenos produtores rurais em todo o mundo, as decisões sobre fertilizantes e insumos agrícolas são tomadas meses antes da geração de renda. Esse descompasso de tempo está no centro de um problema estrutural. Os insumos são necessários antecipadamente, mas o fluxo de caixa só chega após a colheita. Quando essa lacuna é preenchida por crédito informal, os agricultores ficam expostos a altos custos e produtos não confiáveis. Quando ela permanece sem solução, a produtividade estagna e os riscos se acumulam ao longo da cadeia de suprimentos.

Em muitos mercados rurais, fertilizantes e produtos de proteção de cultivos estão tecnicamente disponíveis, mas sua qualidade é incerta, os preços pouco transparentes e o suporte técnico limitado. Os produtores frequentemente são obrigados a escolher entre acessibilidade e eficácia, com poucas informações para orientar suas decisões. Quando o financiamento cobre essa lacuna por meio de crédito informal, o custo do capital é elevado e o risco continua concentrado no nível da propriedade rural. Quando o financiamento não chega de forma alguma, a aplicação de insumos é atrasada ou reduzida, comprometendo diretamente a produtividade.

O resultado é um teto persistente de produtividade — um desafio que as intervenções tradicionais têm dificuldade em superar. 

Desafios dos Pequenos Produtores no Acesso a Insumos Agrícolas

Os pequenos produtores enfrentam três desafios interconectados no acesso a insumos agrícolas, conforme explicado por Iswadi, Líder de Projeto da Koltiva:

• Acesso Limitado a Insumos Verificados e de Alta Qualidade (especialmente fertilizantes)

  Fertilizantes falsificados ou adulterados são amplamente encontrados nos mercados rurais. Sem mecanismos confiáveis de verificação ou cadeias de suprimento seguras, os produtores podem aplicar, sem saber, produtos ineficazes ou diluídos, reduzindo a produtividade e desperdiçando recursos já escassos.

• Falta de Capital

  Os insumos agrícolas precisam ser adquiridos muito antes da colheita. No entanto, muitos pequenos produtores não possuem fluxo de caixa suficiente, e diversas instituições financeiras raramente atendem produtores rurais devido à ausência de documentação, como títulos formais de terra, ao pequeno tamanho das propriedades (em média cerca de um hectare) e à fragilidade das organizações de agricultores que poderiam facilitar o acesso ao crédito e ao mercado (Banco Mundial, s.d.). O acesso limitado a crédito ou a esquemas de pagamento flexíveis obriga os agricultores a adiar ou reduzir a aplicação de insumos, impactando diretamente a produtividade.

• Informação e Suporte Insuficientes

  Mesmo quando os insumos estão disponíveis, muitos produtores não têm acesso a orientações técnicas localizadas e adaptadas às suas culturas, variedades ou condições de cultivo específicas. Sem essas informações, eles podem aplicar fertilizantes e produtos de proteção de cultivos em quantidade insuficiente ou excessiva, resultando em baixa saúde das plantações, desperdício de recursos e danos ambientais.

De Transações para Sistemas: O Que Muda com um Ecossistema de Financiamento em Circuito Fechado

Os modelos de circuito fechado representam uma mudança fundamental. Em vez de tratar insumos, financiamento e serviços de assistência técnica como intervenções separadas, eles os integram em um único ecossistema operacional, no qual cada elemento reforça o outro.

No centro de um sistema de circuito fechado está o alinhamento. Os insumos são verificados e rastreáveis, reduzindo a exposição a produtos falsificados ou ineficazes. O financiamento é estruturado em torno dos ciclos de colheita, aliviando a pressão de liquidez e reduzindo o risco de inadimplência. As transações são registradas digitalmente, criando transparência para cooperativas, financiadores e compradores da cadeia produtiva. A orientação agronômica é integrada ao acesso aos insumos, garantindo que sejam aplicados corretamente, no momento certo e nas quantidades adequadas.

Essa integração transforma os incentivos. Os agricultores passam a ter mais capacidade para tomar melhores decisões de produção. Os parceiros financeiros ganham visibilidade sobre a atividade econômica real. Os atores da cadeia de suprimentos deixam de atuar com base em suposições e passam a operar com engajamento orientado por dados.

Para romper o ciclo de acesso limitado e baixa produtividade, os pequenos produtores precisam de mais do que programas pontuais e insustentáveis de assistência que apenas distribuem insumos agrícolas. Eles precisam de uma solução integrada — uma que conecte produtos de qualidade, financiamento flexível, conhecimento agronômico e oportunidades de mercado dentro de um cenário agrícola cada vez mais complexo.

Cadeias de suprimentos inclusivas e colaborativas são fundamentais. Ao integrar pequenos produtores ao ecossistema agrícola mais amplo, podemos ampliar o acesso aos recursos, tecnologias e redes de que precisam para competir e crescer. Insumos de alta qualidade e opções de pagamento acessíveis são componentes essenciais dessa transformação.

Construindo Sistemas Agrícolas Resilientes com Ecossistemas Financeiros de Circuito Fechado e Soluções Comunitárias Sustentáveis

Por meio do nosso modelo de circuito fechado, os agricultores obtêm acesso integrado a:

• Insumos Verificados: Acesso a insumos agrícolas de alta qualidade, adquiridos diretamente de fabricantes e avaliados pelos agrônomos da Koltiva para garantir adequação às commodities, variedades e condições agroecológicas locais específicas.

• Parcerias com Varejistas Locais: Compra de insumos em quiosques e lojas agrícolas locais parceiras da Koltiva, melhorando o acesso na última milha.

• Pagamentos Digitais Flexíveis: Uso de opções flexíveis de pagamento, incluindo dinheiro e Buy Now, Pay Later (BNPL), com reembolso programado para o período de colheita.

• Suporte Agronômico Contínuo e Rastreabilidade: Recebimento de mentoria e treinamentos das equipes de campo da Koltiva, incluindo recomendações de fertilização específicas para cada cultura, além de análises regulares de solo e folhas.

“ O acesso a fertilizantes de qualidade deve ser acompanhado de orientações específicas para cada cultura e de financiamento alinhado aos ciclos de colheita. Integramos insumos verificados, quiosques de última milha e BNPL para que os agricultores possam aplicar os insumos corretos no momento certo ”, afirmou Iswadi.

Estudo de Caso: Ativando um Ecossistema de Circuito Fechado em OKU Selatan, Sumatra do Sul

Em Ogan Komering Ulu (OKU) Selatan, em Sumatra do Sul, pequenos produtores de café atuam em um contexto onde o acesso a fertilizantes verificados e a financiamentos alinhados ao período de colheita ainda é limitado. Embora a demanda por insumos seja alta, a proximidade de varejistas confiáveis e as opções flexíveis de pagamento nem sempre são garantidas.

Por meio de seu programa Solusi Agri, a Koltiva apoia parceiros focados em reduzir essa lacuna por meio da construção de um ecossistema estruturado em torno de cooperativas locais. O programa foi desenvolvido com três objetivos principais: promover práticas agrícolas sustentáveis, fortalecer a resiliência econômica dos pequenos produtores e construir uma rede de apoio baseada em parcerias cooperativas.

Por meio dessa abordagem, foram distribuídos 41.200 quilogramas de fertilizantes NPK e ureia para 136 pequenos produtores em 10 cooperativas.

Trabalhando em estreita colaboração com as cooperativas, as equipes de campo da Koltiva apoiaram a integração de cafeicultores, previamente mapeados no KoltiTrace MIS, ao sistema KoltiPay. Por meio do esquema de crédito, os agricultores puderam acessar fertilizantes enquanto escolhiam condições de pagamento alinhadas aos seus ciclos de colheita.

Ao estruturar os pagamentos para após o período de colheita — quando os agricultores normalmente recebem sua renda — o modelo reduz a pressão financeira e mitiga o risco de inadimplência.

Essa implementação ativou um ecossistema de circuito fechado:

• Acesso a Insumos Agrícolas de Qualidade - Os agricultores tiveram acesso a fertilizantes verificados por meio de quiosques próximos cadastrados no aplicativo de lojas de insumos agrícolas FarmRetail, garantindo autenticidade e disponibilidade na última milha.

• Soluções Financeiras via KoltiPay - Por meio do KoltiPay (um recurso de carteira digital responsável), os produtores utilizaram esquemas de pagamento flexíveis alinhados aos ciclos de colheita, reduzindo a pressão financeira inicial.

• Práticas Sustentáveis de Replantio - Para garantir que o acesso gerasse impacto real, os agrônomos da Koltiva forneceram orientações específicas para cada cultura, desde a composição dos fertilizantes até o momento ideal de aplicação, reforçando que o acesso a insumos deve estar acompanhado de suporte técnico para melhorar os resultados de produtividade.

• A rastreabilidade digital foi mantida por meio do KoltiTrace MIS, conectando agricultores, transações e distribuição de insumos em um único sistema integrado.

Além dos Insumos: Fortalecendo a Educação Financeira e a Inclusão Digital

Para que ecossistemas de circuito fechado sejam sustentáveis no longo prazo, o acesso deve vir acompanhado de capacitação. A alfabetização digital e financeira desempenha um papel fundamental para garantir que os agricultores consigam utilizar carteiras digitais, navegar por sistemas de pagamento e integrar decisões agrícolas e financeiras de forma mais eficiente.

Quando a capacitação é tratada como infraestrutura — e não apenas como treinamento — os agricultores ganham autonomia. Eles passam a estar mais preparados para planejar, realizar pagamentos de forma responsável e se conectar aos mercados formais em condições mais justas.

A Koltiva também apoia seus parceiros no fortalecimento da alfabetização financeira digital por meio do aplicativo FarmCloud, com o recurso de carteira digital responsável KoltiPay. Essa plataforma permite que os produtores gerenciem carteiras digitais e adquiram serviços essenciais (PPoB), integrando suas atividades financeiras e agrícolas em um único ambiente. Além disso, promovemos práticas agrícolas sustentáveis que fortalecem a resiliência de longo prazo, tanto econômica quanto ambientalmente.

“Os agricultores não enfrentam dificuldades apenas no acesso a fertilizantes; eles também lidam com problemas de fluxo de caixa e exclusão dos sistemas financeiros formais. O que oferecemos aos pequenos produtores é acesso a fertilizantes por meio de pagamentos em dinheiro, pagamentos digitais e esquemas de crédito. Atualmente, operamos na Indonésia nos setores de cacau, café e óleo de palma. Estamos observando uma forte demanda no campo e, à medida que garantimos que o modelo atual entregue benefícios máximos para produtores e quiosques, estamos nos preparando para expandir futuramente para culturas hortícolas. Por enquanto, estamos focados em fertilizantes, porque essa é a necessidade mais urgente com base na nossa experiência em campo”, acrescenta Iswadi.

Implicações para Cadeias de Suprimento Inclusivas e Resilientes

Os ecossistemas de financiamento em circuito fechado transformam a inclusão dos pequenos produtores de projetos pontuais em infraestrutura sistêmica, proporcionando:

• Menor risco de inadimplência para parceiros financeiros, graças a pagamentos alinhados aos ciclos de colheita.

• Fornecimento mais previsível para compradores, por meio de produção rastreável e de alta qualidade.

• Engajamento auditável capaz de atender a exigências regulatórias e climáticas cada vez mais rigorosas.

Os ecossistemas de financiamento em circuito fechado demonstram que, quando insumos, financiamento, dados e conhecimento avançam juntos, o acesso se torna sustentável, os riscos passam a ser compartilhados e os ganhos de produtividade tornam-se duradouros.

O futuro da agricultura inclusiva não será construído por soluções isoladas, mas por sistemas capazes de fechar o ciclo.

Descubra como a Koltiva ajuda parceiros e clientes a fortalecer pequenos produtores e promover o crescimento sustentável de comunidades agrícolas em todo o mundo.

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Autora: Gusi Ayu Putri Chandrika Sari, Social Media Practitioner na Koltiva

Especialista no Tema: Iswadi, Project Lead

Gusi Ayu Putri Chandrika Sari combina sua expertise em marketing digital e mídias sociais com um forte compromisso com a sustentabilidade, sustentado por mais de oito anos de experiência em comunicação. Seu trabalho é focado na criação de narrativas impactantes que conectam tecnologia, agricultura e responsabilidade ambiental. Ela é movida pela paixão de promover práticas sustentáveis por meio de conteúdos envolventes e centrados no público, distribuídos em diversas plataformas digitais.

Recursos:

• Nature For Justice. (n.d.). Challenges facing smallholder farmers. https://www.nature4justice.earth/challenges-facing-smallholder-farmers/ 

• World Economic Forum. (2024). Here's how we protect smallholder farmers and food security. https://www.weforum.org/stories/2024/04/heres-how-we-protect-smallholder-farmers-and-food-security/  

• World Bank. (n.d.). Indonesia agri-finance: Promoting financial inclusion for farmers [PDF]. World Bank. https://documents1.worldbank.org/curated/en/099934207122425826/pdf/IDU114e948fa1a65d14d1618c2f1a0ab4e1a6615.pdf