Um memorando de entendimento histórico foi assinado pela KOLTIVA e pelo Fórum Económico Suíço-Vietnamita para impulsionar a inclusão financeira de 87% no Vietname com finanças digitais responsáveis
- Carlene Darius
- há 7 horas
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Nota do Editor:
Este artigo examina como o rápido salto do Vietname para 87% de inclusão financeira e um cenário de pagamentos digitais em expansão, com pagamentos não monetários agora avaliados em 26 vezes o PIB nacional, podem ser aproveitados para acelerar a agricultura sustentável e centrada nos pequenos agricultores. Enquadrado pela participação da Koltiva no Fórum Económico Suíça-Vietname 2025, com a apresentação do CEO e cofundador Manfred Borer sobre a carteira eletrónica responsável e o modelo de empréstimos baseado em dados da KoltiPay, o artigo liga o progresso das finanças digitais a nível nacional com as realidades práticas enfrentadas pelos produtores rurais. Baseado na experiência da KoltiPay na ligação de dados de rastreabilidade verificados a serviços financeiros inclusivos, o artigo oferece aos decisores políticos, instituições financeiras e agronegócios um roteiro concreto para transformar o ímpeto agrodigital do Vietname em meios de subsistência resilientes, cadeias de valor mais verdes e ações climáticas escaláveis.
Resumo Executivo
O sector agrícola do Vietname sustenta quase um terço da força de trabalho do país e sofreu uma notável transformação financeira. Em 2019, apenas 24,6% dos adultos rurais tinham acesso a uma conta bancária. Este número aumentou para 87% atualmente, com os pagamentos cashless a crescer mais de 50% ao ano, consolidando o Vietname como uma das economias digitais mais dinâmicas e de rápido crescimento da ASEAN (VietnamPlus, 2025; Banco Mundial, 2019).
Esta transformação financeira, impulsionada pelo rápido crescimento dos pagamentos digitais, reflecte o progresso observado em mercados fortes como a Indonésia. Embora os indicadores macroeconómicos sejam robustos, o desafio continua a ser traduzir este ímpeto para a base da sociedade, fornecendo aos pequenos agricultores o crédito e os serviços baseados em dados necessários para uma agricultura sustentável e adaptada às alterações climáticas.
À medida que o Vietname expande o seu ecossistema de finanças digitais, o KoltiPay poderá ser a solução financeira que irá apoiar este crescimento. Durante a SVEF 2025, o CEO e cofundador da KOLTIVA, Manfred Borer, demonstrou como os pagamentos transparentes e os empréstimos com base em dados verificados da plataforma podem capacitar os pequenos agricultores e fortalecer o financiamento responsável em todo o país, após a implementação bem-sucedida do KoltiPay na Indonésia.
Finanças Digitais para o Crescimento Sustentável
O sector agrícola do Vietname continua a ser fundamental para o desenvolvimento nacional. Embora a sua contribuição para o Produto Interno Bruto (PIB) tenha diminuído para cerca de 15,5% em 2019, o sector continua a sustentar o modo de vida da população, empregando cerca de um terço da mesma (ADB, 2022). O setor é a base da segurança alimentar e da forte competitividade das exportações do país, sendo o Vietname um dos maiores exportadores mundiais de arroz, café, pimenta e produtos de aquacultura.
O Relatório de Diagnóstico do Financiamento Agrícola do Vietname de 2019, do Banco Mundial, apresentou um cenário desafiante: a baixa literacia financeira, as garantias insuficientes e o acesso limitado ao crédito restringiram a transição para uma agricultura de valor acrescentado e adaptada às alterações climáticas. Apenas 24,6% dos adultos rurais possuíam conta numa instituição financeira e somente 2,3% utilizavam serviços bancários móveis, um número muito abaixo da média regional de 68,7%. Entretanto, apenas 9,7% já tinham contraído empréstimos para investir numa exploração ou negócio. Sistemas de dados deficientes e informação de mercado fragmentada corroeram ainda mais a confiança entre credores e compradores, abrandando os esforços de modernização do país (Banco Mundial, 2019).
Hoje, o Vietname está a emergir como uma das economias digitais de crescimento mais rápido da ASEAN. As principais alterações incluem:
87% dos adultos têm contas financeiras
Pagamentos não monetários avaliados em 26 vezes o PIB nacional
Pagamentos por QR Code a crescer 81% só no primeiro trimestre de 2025
(VietnamPlus, 2025)
Estes marcos refletem uma forte direção governamental, uma infraestrutura digital robusta e uma elevada confiança dos consumidores. À medida que o Vietname aproveita este impulso e reforça as bases da sua economia digital, reformas estruturais mais amplas avançam em paralelo. Os futuros Centros Financeiros Internacionais (CFIs) em Ho Chi Minh e Da Nang deverão aprofundar a integração financeira, atrair investimento estrangeiro e impulsionar o crescimento orientado para as PME e para a exportação. Estes marcos reflectem uma forte liderança governamental, uma sólida infra-estrutura digital e uma elevada confiança dos consumidores. À medida que o Vietname aproveita este impulso e aprofunda as bases da sua economia digital, reformas estruturais mais amplas progridem em paralelo, incluindo o estabelecimento de Centros Financeiros Internacionais (CFIs) em Ho Chi Minh e Da Nang. Esta iniciativa é uma medida estratégica para acelerar o crescimento económico, melhorar a integração nas cadeias de valor globais e impulsionar a transição do Vietname para uma economia orientada para os serviços e baseada no conhecimento.
Ao desenvolver os CFI, o governo pretende posicionar o Vietname como um pólo regional de investimento, finanças e inovação tecnológica, alinhado com o seu esforço mais amplo de transformação digital e integração global. Com a rápida modernização dos sistemas nacionais, a próxima prioridade é levar este progresso às comunidades locais, garantindo que os pequenos agricultores têm acesso a serviços financeiros baseados em dados que impulsionem a produtividade, a rastreabilidade e a resiliência a longo prazo.
Esta trajetória é paralela à evolução das finanças digitais na Indonésia, onde a adoção de carteiras eletrónicas atingiu os 56% em 2023 e mais de 300 milhões de contas de dinheiro móvel transformaram o comércio rural (Market Research Indonesia, 2025). O Vietname está agora num caminho semelhante, combinando o compromisso político com parcerias dinâmicas no sector fintech.
Além disso, à medida que os ecossistemas financeiros se expandem, os pagamentos digitais e os empréstimos baseados em dados estão a tornar-se poderosos facilitadores da agricultura climática inteligente, ligando os incentivos a práticas sustentáveis verificadas e criando uma maior transparência em toda a cadeia de valor. Isto torna a necessidade de soluções financeiras fundamentadas em dados verificados cada vez mais urgente, principalmente para as comunidades de pequenos agricultores que constituem a espinha dorsal da economia agrícola do Vietname.
Carteira eletrónica responsável para as zonas rurais, KoltiPay, alargando a inclusão e a ação climática
A funcionalidade de carteira digital responsável, como a KoltiPay, é um factor-chave para a inclusão financeira nas cadeias de abastecimento rurais, garantindo que os pequenos agricultores têm acesso a serviços financeiros digitais transparentes, seguros e responsáveis. Concebida com salvaguardas que verificam os dados agrícolas, o histórico de transações e os registos de produtividade, esta funcionalidade previne empréstimos excessivos, apoia a avaliação de crédito justa e promove comportamentos de empréstimo responsáveis.
Integrada no ecossistema tecnológico Koltiva, esta carteira digital responsável fortalece um sistema de circuito fechado onde os pagamentos, o crédito e o financiamento de inputs fluem através de um modelo rastreável e centrado no agricultor. Lançada inicialmente no Vietname através do Desafio GRAFT 2021, a KoltiPay introduziu uma carteira digital responsável que possibilita pagamentos digitais transparentes, avaliações de crédito baseadas em dados e acesso a financiamento sustentável de insumos.
Na Indonésia, a KoltiPay já capacitou milhares de produtores, cooperativas e instituições financeiras para migrarem das transações em dinheiro para as transações digitais, melhorando a educação financeira e desbloqueando o financiamento ligado à sustentabilidade. Num cenário específico, o sistema integrado KoltiPay–KoltiTrace liga produtores individuais num único fluxo de dados, com cada transação ligada a áreas florestais mapeadas, polígonos agrícolas e alertas de desflorestação. Isto permite às instituições financeiras verificar se os volumes financiados são rastreáveis e livres de desflorestação, cumprindo os requisitos de financiamento verde para as PME e conformidade com os critérios ESG. À medida que o ecossistema fintech do Vietname amadurece, a Koltiva está a expandir o alcance do KoltiPay para replicar este modelo baseado em dados para a crescente rede de produtores e agroindústrias do país.
Ao integrar a rastreabilidade, a inclusão financeira e a responsabilidade ambiental, o KoltiPay demonstra como a inovação digital pode transformar dados verificados em financiamento fiável e financiamento fiável em ações climáticas mensuráveis.
Do conceito à concretização: Koltiva no Fórum Económico Suíço-Vietnamita de 2025
A transição para finanças inclusivas e baseadas em dados preparou o terreno para a presença da Koltiva no Fórum Económico Suíço-Vietnamita de 2025, onde os líderes globais se reuniram para explorar como a inovação pode fortalecer o crescimento sustentável do Vietname. Realizado de 3 a 5 de novembro em Da Nang, no Vietname, sob o tema “Parcerias Inovadoras para o Crescimento Sustentável”, o fórum reuniu líderes empresariais, instituições governamentais e parceiros de desenvolvimento para explorar como a transformação digital e a inovação financeira podem apoiar as prioridades de desenvolvimento sustentável do Vietname. Coorganizado pelo Comité Popular de Da Nang, pela Embaixada da Suíça no Vietname e pela Organização do Fórum Económico Suíço-Vietnamita, o evento reuniu líderes empresariais, decisores políticos e inovadores de toda a ASEAN para promover o diálogo sobre a transformação digital, as finanças inclusivas e o crescimento resiliente.
Representada por Manfred Borer (CEO e cofundador), Olivier Barents (Senior Market Director – APAC), Hubert Drabik (Regional Product Delivery Manager) e Lily Tran (Business Development Leader), a Koltiva partilhou o seu compromisso com a construção de cadeias de abastecimento inclusivas, rastreáveis e sustentáveis em relação ao clima. Durante o painel de Inovação em Fintech e Finanças Digitais, no dia 4 de novembro, Manfred apresentou o ecossistema de financiamento de circuito fechado da KoltiPay, uma solução que integra rastreabilidade digital, inclusão financeira e capacitação para capacitar os pequenos produtores.
Para além dos painéis de discussão, a Koltiva participou também em várias reuniões de matchmaking B2G e B2B organizadas pelo fórum. Estas breves, mas estratégicas, trocas incluíram encontros bilaterais com representantes da província de Cà Mau, a principal região produtora de aquacultura do Vietname, e da cidade de Huế. As discussões centraram-se na forma como as soluções de agricultura sustentável e rastreabilidade da Koltiva podem apoiar as prioridades do governo local para a modernização agrícola e a preparação para a exportação. Além disso, a Koltiva também interagiu com a ISO-SCT Vietnam, uma empresa de certificação e inspeção especializada em conformidade com as normas de exportação, para explorar como a rastreabilidade digital integrada e os dados ao nível da exploração podem reforçar a gestão das certificações e ajudar os produtores e cooperativas a cumprir as normas internacionais de exportação. Estes diálogos realçaram a crescente procura entre as instituições e empresas vietnamitas por ferramentas baseadas em dados que melhorem a garantia da qualidade, a conformidade e o acesso ao mercado para os produtores agrícolas.
Em conjunto com estes compromissos, a Koltiva e o Fórum Económico Suíço-Vietnamita formalizaram também um Memorando de Entendimento (MoU), estabelecendo uma parceria colaborativa e não vinculativa para promover a agricultura sustentável, a transparência da cadeia de abastecimento e a transformação digital no Vietname. O MoU descreve a cooperação em fóruns conjuntos e troca de conhecimentos, a facilitação da inovação e do investimento, a promoção de finanças inclusivas e a visibilidade mútua através da participação em eventos de ambas as organizações. Nos termos deste acordo, a Koltiva compromete-se a contribuir com a sua expertise baseada em dados, plataformas digitais e presença local em mais de 25 províncias, enquanto o Fórum Económico Suíço-Vietnamita utiliza a sua ampla rede de instituições, empresas e investidores suíços e vietnamitas, reforçando a cooperação bilateral e apoiando as prioridades do Vietname em relação ao crescimento verde e à transformação digital.
"Através do KoltiPay, não estamos apenas a impulsionar as finanças digitais — estamos a construir um ecossistema onde os dados verificados, a inclusão e a sustentabilidade trabalham em conjunto para capacitar os pequenos agricultores e fortalecer cadeias de valor resilientes em todos os países em que operamos. O memorando de entendimento que assinámos com a SVEF reflete o nosso compromisso partilhado de ampliar este impacto, começando hoje pela Indonésia e expandindo-se para o Vietname e outros países.” - Manfred Borer, CEO e cofundador da KoltiPay
Através do seu modelo, a Koltiva demonstrou como os pequenos agricultores podem construir históricos de crédito digitais, aceder a empréstimos formais e investir numa produção sustentável, gerando um impacto mensurável nas economias rurais. O fórum marcou um passo importante no reforço das parcerias da Koltiva no Vietname e reafirmou a sua missão de transformar conceitos de sustentabilidade em ação através de ecossistemas inovadores e orientados por dados, que beneficiam tanto as pessoas como o planeta.
Autor: Carlene Putri Darius, Marketing Communication
Editor: Daniel Agus Prasetyo, Head of Public Relations and Corporate Communications
Carlene Putri Darius is a Marketing Communications Officer at KOLTIVA with passion in sustainability and innovation, Carlene Putri Darius integrates her expertise in technology, marketing, and strategy to promote responsible and inclusive growth. With over three years of experience in consulting, branding, and digital communications, she crafts narratives that connect innovation, sustainability, and social impact for international audiences.
Recursos
Asian Development Bank. (2022). Agriculture, Natural Resources and Rural Development Sector Assessment, Strategy and Road Map—Viet Nam 2021–2025. https://www.adb.org/documents/viet-nam-2021-2025-agriculture-sector-assessment-strategy-road-map
Market Research Indonesia. (2025, March 16). Digital Wallets in Indonesia: Digital Payment Adoption Explained. Market Research Indonesia. https://marketresearchindonesia.com/insights/articles/digital-wallets-indonesia-digital-payment-adoption-explained
VietnamPlus. (2025, October 13). Vietnam moves to shape future of digital payments. Vietnam News Agency. https://en.vietnamplus.vn/vietnam-moves-to-shape-future-of-digital-payments-post330388.vnp
World Bank. (2019). Vietnam Agriculture Finance Diagnostic Report: Financial Inclusion Support Framework—Country Support Program. https://documents1.worldbank.org/curated/en/884321587357455934/pdf/Vietnam-Agriculture-Finance-Diagnostic-Report-Financial-Inclusion-Support-Framework-Country-Support-Program.pdf
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